IRPH

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El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador que se usó en hipotecas a tipo variable. Algunos tipos de hipotecas se basaron en el Euribor y otros en el IRPH.

Sin embargo, tras mucho tiempo de debates sobre si es legal o no, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) emitió un dictamen. En concreto, el organismo resolvió que los jueces podrán sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal siempre que su comercialización no fuera lo suficientemente clara o transparente.

¿Qué es el IRPH?

Es el índice de referencia de préstamos hipotecarios y consiste en un índice de tipos de interés de préstamos hipotecarios aplicado en España y elaborado por el Banco de España.

Se empezó a usar en 1994 y en 2020 sigue vigente para los préstamos vivos de quienes firmaron hipotecas con dicho índice, pendientes de diversos litigios por considerarse abusivo.

¿Cómo funciona el IRPH?

El IRPH se calcula en base a la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

Este dato es elaborado por el Banco de España y publicado en el BOE.

Por otro lado, su mayor desventaja frente al Euribor es su “mayor precio”. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más.

Al final, la realidad es que el IRPH no sólo ha sido más caro que el Euribor, sino que ha sido especialmente lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos. Parte de la culpa la tiene la fórmula de cálculo, razón por la cual se dejó de usar en 2013, lo cual no impidió que se siguiese usando en más de un millón de hipotecas hasta que les llegó la siguiente revisión.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?

Simplemente debes acudir a tu contrato hipotecario. Habitualmente aparece en la cláusula tercera y se refieren a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

También se puede saber revisando los recibos y el tipo de interés a pagar. Teniendo en cuenta que el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca está referenciada al IRPH.

¿Es el IRPH abusivo?

En las primeras denuncias que se hicieron contra este índice se afirmaba que era un índice manipulable debido a que usaba una media simple no ponderada de los datos que aportaban las propias entidades financieras.

Si bien en 2017, el Tribunal Supremo no consideró que el IRPH fuera abusivo, a finales de 2018 la Comisión Europea emitió un demoledor informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora, el TJUE sí que ve que los jueces deben estudiar la abusividad de las hipotecas con este índice.

¿Puedo reclamar el IRPH?

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Siempre te recomendamos que acudas a una asesoría jurídica para que te ayude a realizar el trámite.

Estas asesorías son especialistas es este tipo de trámites por lo que sabrán qué hacer.

¿Cómo reclamo el IRPH?

Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son parecidos al de la cláusula suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por considerarse abusivo.

Lo normal es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. En este sentido, tener el respaldo de una asesoría jurídica es un gran apoyo.

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