Esta ley, regula entre otras cosas la fase precontractual de la hipoteca, en la que el banco debe informar al cliente de todo lo necesario para que pueda firmar el préstamo hipotecario con todas las garantías. Para ello, debe emitir un documento obligatorio, la FEIN. En este artículo, te explicamos qué es la FEIN hipoteca y qué incluye.
FEIN hipoteca: ¿Qué es?
La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada es un documento obligatorio que la entidad bancaria entrega al cliente antes de firmar la hipoteca y en el que se detalla toda la información sobre esta.
El banco que la emite tiene la obligación de respetar las condiciones que se especifican en ella, durante al menos, 10 días antes de la firma de la hipoteca ante notario. En Cataluña, se debe entregar con una antelación de 14 días antes de la firma.
Otro de los documentos que se entrega con la FEIN es la FiAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas y que sirve para informar de las cláusulas más importantes y relevantes de la hipoteca.
¿Qué datos incluye la FiAE de una hipoteca?
- Si es una hipoteca variable debe incluir el índice de referencia. En este caso se debe informar también de qué pasaría si en un futuro suben las cuotas.
- Si en la hipoteca se va a utilizar una moneda extranjera debe reflejarse cómo afectará el cambio de cotización en el pago de las cuotas mensuales.
- También debe incluir cuáles son las consecuencias si la entidad diera por vencida la hipoteca tras el impago de varias cuotas.
Se trata de destacar la información relevante de la hipoteca que debido a sus riesgos, puede ser difícil de entender para la persona que va a firmar el préstamo.
¿Qué información incluye la FEIN?
La FEIN de la hipoteca debe incluir los siguientes datos:
- Datos del prestamista y de la empresa de intermediación financiera, si la hubiera.
- Características principales de la hipoteca: Importe total, la duración del plazo de devolución, tipo de interés, etc
- Tipo de interés y otros gastos
- Periodicidad y número de pagos totales
- Importe de cada cuota
- Cuadro de amortización de la hipoteca
- Otras obligaciones como por ejemplo, los servicios asociados a la contratación de la hipoteca como las vinculaciones.
- Condiciones para realizar un reembolso anticipado
- Elementos de flexibilidad, como por ejemplo la posibilidad de subrogar la hipoteca o ampliar el capital o el plazo de devolución.
- Otros derechos del prestatario
- Datos para realizar una reclamación, si fuera necesario.
- Consecuencias del incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo
- Información adicional
- Supervisor, que en este caso es el Banco de España.
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¿Cuándo se entrega la FEIN de una hipoteca?
Como hemos señalado anteriormente, el cliente debe recibir la FEIN, como mínimo 10 días antes de la firma de la hipoteca ante notario.
Antes de que pase este tiempo, el futuro hipotecado debe acudir al notario para ser asesorado sobre todas las cláusulas que aparecen en la FEIN. El notario acreditará que la documentación entregada es la exigida por la ley y que el cliente ha entendido el préstamo que va a firmar.
Para comprobarlo, debe realizar un test y extender un acta justificando que el cliente está debidamente informado. Esta visita, que es obligatoria, se debe hacer al menos, 24 horas antes de la firma de la hipoteca.
¿Qué validez tiene la FEIN?
Aunque la FEIN sí que es de obligado cumplimiento para el banco, no lo es para el cliente, quien puede rechazar firmar la hipoteca si la oferta no le convence.
La FEIN antes de la nueva ley hipotecaria
Antes de que se creara la FEIN, existía la FIPER o la Ficha de Información Personalizada, que daba una información parecida, pero sin ser de carácter obligatorio para el banco. Es decir, si querías recibirla tenías que pedirla de forma explícita a la entidad bancaria.
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